Есть долг за ЖКХ или алименты – кредит могут не дать – банки хотят проверять долги у приставов перед выдачей денег

Добрый день! 🏦 Есть долг за ЖКХ или алименты – кредит могут не дать – банки хотят проверять долги у приставов перед выдачей денег. Представьте обычную ситуацию: человек исправно платит по кредитной карте, просрочек по займам у него нет, зарплата официальная – казалось бы, препятствий для нового кредита немного.

Но где-то в прошлом остался долг за коммунальные услуги, который уже успел добраться до судебных приставов.

И вот именно такой долг в будущем может заметно повлиять на решение банка. Банк России предлагает расширить правила расчёта долговой нагрузки россиян и учитывать не только кредиты и займы, но и некоторые другие финансовые обязательства.

Сейчас узнаем, означает ли это автоматический отказ в кредите каждому должнику по квартплате, при чём здесь алименты и приставы и почему обычная забытая квитанция всё-таки не равна испорченной кредитной истории.

Есть долг за ЖКХ или алименты – кредит могут не дать – банки хотят проверять долги у приставов перед выдачей денег

Что именно хотят изменить

При рассмотрении заявки на кредит банк оценивает показатель долговой нагрузки человека – ПДН.

Если говорить совсем просто, банк смотрит, сколько денег заёмщик получает и сколько ему приходится регулярно отдавать по существующим обязательствам.

Сейчас при расчёте ПДН учитываются прежде всего платежи по кредитам и займам.

Банк России предлагает расширить этот список и добавить некоторые другие обязательства граждан.

Среди них могут оказаться:

• задолженность по жилищно-коммунальным услугам;
• неуплаченные алименты;
• другие имущественные обязательства;
• некоторые рассрочки, в том числе от застройщиков.

Но здесь есть очень важная деталь, которую легко потерять в громких заголовках.

Одна неоплаченная квитанция ещё не означает отказ в кредите

Если человек вчера забыл оплатить воду или электричество, это вовсе не значит, что сегодня банк автоматически закроет перед ним двери.

В обсуждаемом механизме речь идёт прежде всего о задолженности, по которой дело уже дошло до принудительного взыскания.

То есть должно быть возбуждено исполнительное производство.

А это совсем другая стадия, чем просто неоплаченная вовремя квитанция.

Поэтому заголовок «Не заплатил коммуналку – ипотеку больше не дадут» звучит эффектно, но слишком сильно упрощает ситуацию.

Зачем банкам вообще знать про коммуналку

Представим двух потенциальных заёмщиков.

У обоих одинаковая зарплата – допустим, 80 тысяч рублей. У обоих есть кредит с платежом 20 тысяч.

Но первый больше никому ничего не должен.

А у второго накопились алименты, коммунальная задолженность и другие взыскания, которыми уже занимаются приставы.

Формально кредитные платежи у этих людей одинаковые.

Но количество денег, которыми они реально могут распоряжаться каждый месяц, совершенно разное.

Новая система должна позволить банкам увидеть подобные обязательства при оценке долговой нагрузки.

И здесь банковская математика становится суровой: холодильнику можно объяснить, что у вас прекрасная кредитная история, но он всё равно потребует продуктов. 😅

Что такое ПДН простыми словами

Показатель долговой нагрузки показывает соотношение обязательных ежемесячных платежей заёмщика и его среднемесячного дохода.

Чем большую долю заработка человек уже отдаёт по долгам, тем рискованнее выдавать ему ещё один кредит.

Поэтому ПДН используется банками при рассмотрении кредитных заявок.

Если к уже существующим кредитам добавить другие подтверждённые обязательства, показатель может стать выше.

А значит, новый кредит для некоторых клиентов может стать менее доступным.

Будет ли долг по ЖКХ означать автоматический отказ?

Нет, из обсуждаемого предложения такого вывода не следует.

Банк оценивает заёмщика по целому набору параметров.

Учитываются доход, существующие кредиты, долговая нагрузка, кредитная история и собственная система оценки риска конкретного банка.

Поэтому наличие задолженности не превращается в кнопку:

«Долг найден – отказать».

Смысл изменения другой – сделать долговую нагрузку человека более полной.

Алименты тоже хотят учитывать

Вот здесь изменение может оказаться особенно заметным.

Предположим, человек получает 100 тысяч рублей и выплачивает 25 тысяч по существующим кредитам.

Для банка видимая кредитная нагрузка – одна.

Но если одновременно значительная часть дохода должна уходить на алименты, реальное количество свободных денег оказывается меньше.

Если задолженность по алиментам дошла до исполнительного производства, информация о таком обязательстве может начать учитываться при расчёте долговой нагрузки.

Для злостных неплательщиков это способно стать ещё одним весьма неприятным последствием накопленного долга.

Причём здесь судебные приставы

Именно наличие исполнительного производства становится важной границей.

Банку нужен официальный источник сведений, а не рассказы соседа Николая о том, что Петров якобы три месяца не платил за отопление. 🙂

Если задолженность уже находится на стадии исполнительного производства, обязательство официально зафиксировано.

И такие сведения можно использовать при оценке финансового положения потенциального заёмщика.

Рассрочки тоже могут перестать быть «невидимыми»

Отдельная интересная часть инициативы касается рассрочек.

В последние годы россияне привыкли покупать товары и услуги частями, а на рынке недвижимости существуют рассрочки непосредственно от застройщиков.

Для семейного бюджета это вполне настоящий регулярный платёж.

Но с точки зрения традиционного банковского расчёта долговой нагрузки некоторые подобные обязательства могут быть менее заметны, чем классический кредит.

ЦБ хочет сделать оценку реальных расходов заёмщика точнее.

Поэтому определённые рассрочки также планируется учитывать.

Может ли из-за этого стать сложнее получить ипотеку?

Теоретически – для части заёмщиков да.

Особенно если человек уже имеет несколько обязательств и находится близко к границе допустимой долговой нагрузки.

Добавление ещё одного платежа способно увеличить ПДН.

В результате банк может:

• одобрить меньшую сумму;
• предложить другие условия;
• потребовать дополнительное подтверждение финансового положения;
• либо отказать в выдаче кредита по совокупности факторов.

Но снова подчеркнём: сам факт коммунальной задолженности не означает автоматического запрета на ипотеку.

Что будет, если долг уже погашен

Вот здесь появляется ещё один практический вопрос.

Человек мог полностью рассчитаться по старой задолженности, но сведения в государственных и банковских системах не всегда обновляются мгновенно.

Если информация о погашении ещё не дошла до источника, который использует кредитор, потенциально может возникнуть неприятная ситуация: долг фактически закрыт, а в данных он всё ещё присутствует.

Поэтому перед крупной кредитной заявкой полезно заранее проверить старые исполнительные производства.

Особенно если вы когда-то закрывали крупную задолженность непосредственно перед обращением за ипотекой или кредитом.

Где проверить исполнительные производства

Если есть сомнения, лучше не ждать сюрприза непосредственно в банке.

Проверить наличие исполнительных производств можно самостоятельно через официальные государственные сервисы.

Если задолженность действительно существует, стоит разобраться:

• какой орган или организация является взыскателем;
• какова актуальная сумма;
• не был ли долг уже оплачен;
• завершено ли исполнительное производство;
• правильно ли отражаются сведения после оплаты.

Особенно внимательно стоит отнестись к старым долгам, которые человек считает давно закрытыми.

А если коммуналку оплачиваю не я?

Такие ситуации встречаются постоянно.

Квартира может принадлежать нескольким людям, коммунальные платежи фактически оплачивает один член семьи, а зарегистрированы в помещении совсем другие родственники.

В случае появления задолженности значение будет иметь не бытовая договорённость внутри семьи, а то, в отношении кого юридически возникло обязательство и на кого оформлено исполнительное производство.

Поэтому перед обращением за крупным кредитом полезно проверить именно собственные официальные задолженности.

Почему кредитная история и долги у приставов – не одно и то же

Эти понятия часто смешивают.

Кредитная история в первую очередь содержит информацию о кредитных обязательствах человека и о том, как он их исполнял.

Исполнительное производство – отдельная история.

Оно может появиться не только из-за банковского кредита.

Например, причиной способны стать:

• алименты;
• коммунальные платежи;
• имущественные взыскания;
• другие долги, подтверждённые исполнительным документом.

Поэтому человек теоретически может аккуратно платить банкам и одновременно иметь серьёзные другие обязательства.

Именно эту часть финансовой картины и хотят сделать более заметной.

Нужно ли срочно гасить коммуналку из-за нового правила?

Гасить законные долги вообще разумно независимо от того, собираетесь вы брать кредит или нет. 🙂

Но паниковать из-за сегодняшних заголовков не нужно.

Речь пока идёт о планируемом изменении подхода, а не о внезапно вступившем сегодня запрете выдавать кредиты должникам.

Поэтому фразы вроде «с сегодняшнего дня ипотеку с долгом ЖКХ больше не дадут» некорректны.

Кому стоит обратить на эту тему особое внимание

В первую очередь людям, которые в ближайшее время собираются обращаться за крупным кредитом.

Например:

• за ипотекой;
• автокредитом;
• крупным потребительским кредитом;
• рефинансированием нескольких долгов.

Если у человека когда-то были судебные разбирательства по коммунальным платежам, алиментам или другим денежным обязательствам, лучше заранее выяснить их текущий статус.

Что можно сделать уже сейчас

Никаких специальных заявлений в банк подавать не требуется.

Но перед крупным кредитом полезно устроить себе небольшой финансовый техосмотр.

• Проверить свою кредитную историю.
• Посмотреть действующие кредиты и кредитные карты.
• Проверить исполнительные производства.
• Убедиться, что давно оплаченные долги действительно закрыты.
• Не откладывать погашение задолженности, которая уже дошла до приставов.
• Сохранять документы, подтверждающие оплату спорных долгов.

Пять минут проверки иногда способны сэкономить несколько недель разбирательств.

Главное – коммунальная квитанция пока не превращается в «чёрную метку»

Новость действительно важная, но пугаться каждой просроченной квитанции не стоит.

Предложение ЦБ касается более полной оценки долговой нагрузки человека, а особое значение имеют обязательства, которые уже дошли до стадии исполнительного производства.

Если подход будет реализован, банкам станет проще увидеть не только кредиты потенциального клиента, но и другие серьёзные финансовые обязательства.

А для заёмщиков вывод довольно простой: перед ипотекой теперь имеет смысл проверять не только кредитную историю, но и старые долги у приставов.

Потому что забытая задолженность за коммуналку способна напомнить о себе в самый неподходящий момент – например, когда квартира уже выбрана, первоначальный взнос собран, а чемоданы мысленно стоят у новой двери. 🏠🙂

Удачи всем!