Долг за ЖКХ – и кредит не дадут  банки хотят учитывать коммуналку и алименты при выдаче денег

Добрый день! 💳 Долг за ЖКХ – и кредит не дадут  банки хотят учитывать коммуналку и алименты при выдаче денег. Не оплатили коммуналку, забыли про старый долг, а через несколько месяцев решили взять кредит? В будущем банк сможет узнать о некоторых таких обязательствах и учесть их при оценке долговой нагрузки заёмщика. 🏦

Но пугаться квитанции, которая три дня лежит под магнитиком на холодильнике, пока рано. Речь идёт вовсе не о каждой просрочке.

Сейчас узнаем, какие долги хотят учитывать банки и действительно ли из-за коммуналки можно будет остаться без кредита.

Долг за ЖКХ – и кредит не дадут  банки хотят учитывать коммуналку и алименты при выдаче денег

Что хотят изменить

Банк России предложил расширить перечень обязательств, которые могут учитываться при расчёте показателя долговой нагрузки человека.

В частности, речь может идти о задолженности:

• за жилищно-коммунальные услуги;
• по алиментам;
• за услуги связи;
• по другим имущественным обязательствам.

Но есть важнейшая деталь: предполагается учитывать прежде всего задолженность, по которой уже возбуждено исполнительное производство.

То есть забытая на неделю квитанция и долг, которым уже занимаются приставы, – совсем не одно и то же. 🙂

Зачем банку знать про коммуналку

Перед выдачей кредита банк оценивает, сколько денег человек уже обязан отдавать каждый месяц.

Для этого используется показатель долговой нагрузки – ПДН.

Условно говоря, если человек получает 70 000 рублей, но значительная часть дохода уже уходит на погашение обязательств, выдавать ему ещё один большой кредит рискованнее.

Сейчас картина может быть неполной. У человека нет пяти кредитных карт и трёх микрозаймов, зато накопился серьёзный долг по другим обязательствам.

На бумаге заёмщик почти свободен от долгов, а в реальности пристав уже стучится в дверь. 🚪😅

Именно такие обязательства предлагается учитывать точнее.

Любой долг за квартиру испортит кредитную историю?

Нет, речь не идёт о том, что каждая неоплаченная квитанция автоматически станет причиной отказа в кредите.

Если человек задержал оплату коммуналки на несколько дней или даже допустил обычную задолженность, это ещё не означает автоматического попадания такого долга в расчёт по предлагаемой схеме.

Ключевой момент – наличие исполнительного производства.

Это уже гораздо более серьёзная стадия взыскания.

Поэтому заголовки в духе «не заплатил за свет – завтра не дадут ипотеку» звучат страшно, но сильно упрощают ситуацию. 💡

А алименты тоже будут учитывать?

Да, предложение затрагивает и задолженность по алиментам.

Логика здесь похожая: если у человека существуют обязательства, которые приходится взыскивать принудительно, они характеризуют его фактическую финансовую нагрузку.

Для банка это дополнительная информация при оценке возможности человека обслуживать новый долг.

Значит, в кредите точно откажут?

Тоже нет.

Наличие дополнительной задолженности не означает автоматического запрета на кредитование.

Банк оценивает совокупность факторов:

• доход клиента;
• существующие кредиты;
• размер обязательных платежей;
• кредитную историю;
• запрашиваемую сумму;
• срок кредита.

Новый долг просто может увеличить рассчитанную долговую нагрузку.

А дальше уже возможны разные варианты: банк одобрит меньшую сумму, предложит другие условия или действительно откажет, если нагрузка окажется слишком высокой.

Что будет с ипотекой

Для потенциального ипотечного заёмщика изменения могут оказаться особенно заметными. 🏠

Ипотека – большой и долгосрочный кредит, поэтому банки внимательно оценивают способность человека регулярно вносить платежи.

Если при расчёте обнаружатся существенные дополнительные обязательства, это может повлиять на доступную сумму кредита.

Допустим, семья рассчитывала получить 8 миллионов рублей, но выяснилось, что у одного из супругов есть значительная задолженность, дошедшая до исполнительного производства.

Банк может пересчитать допустимую финансовую нагрузку.

Причём здесь рассрочки

Есть ещё одно направление, которое обсуждает регулятор, – более полный учёт различных рассрочек.

Сегодня россияне могут одновременно иметь банковские кредиты, кредитные карты, покупки частями и другие обязательства.

Каждый отдельный платёж кажется небольшим:

«Всего 1 999 рублей в месяц».

Потом таких «всего» набирается восемь штук – и зарплата начинает смотреть на календарь с ужасом. 😂

Задача регулятора – сделать реальную финансовую нагрузку человека более прозрачной.

Что делать, если долг появился по ошибке

Это важный вопрос.

Ошибки действительно возможны: долг уже оплачен, информация обновилась не сразу, задолженность относится к однофамильцу или сумма оспаривается.

Поэтому перед крупным кредитом полезно заранее проверить наличие исполнительных производств и разобраться с неожиданными задолженностями.

Особенно это разумно сделать перед ипотекой, когда человек уже выбрал квартиру, внёс аванс и мысленно расставил диван. 🛋️

Обнаружить старый долг именно в этот момент – удовольствие сомнительное.

Когда новые правила заработают

Пока это не новое обязательное правило для всех банков.

Банк России предлагает соответствующее развитие системы оценки долговой нагрузки. Для практической реализации потребуется нормативное оформление и настройка обмена данными.

Поэтому сегодня нельзя утверждать: «С 23 сентября должникам по ЖКХ перестали выдавать кредиты».

Ничего подобного автоматически не произошло.

Что важно запомнить

Главное изменение заключается не в наказании человека за одну неоплаченную квитанцию.

Речь идёт о более полном учёте серьёзных долговых обязательств при оценке заёмщика.

Если задолженность дошла до исполнительного производства, в перспективе банку будет сложнее её «не заметить».

А значит, перед большим кредитом полезно проверять не только кредитную историю, но и старые долги по коммуналке, алиментам и другим обязательствам.

Финансовая жизнь вообще любит порядок. Особенно когда вы приходите просить у банка несколько миллионов рублей. 😄💰

Берегите деньги, вовремя проверяйте задолженности и пусть неожиданные долги не встречают вас у дверей банка! Всем удачи! 🍀