Накопления по ПДС хотят разрешить тратить на квартиру – кому дадут забрать деньги на первое жильё, ипотеку и образование

Добрый день! 🏠 Накопления по ПДС хотят разрешить тратить на квартиру – кому дадут забрать деньги на первое жильё, ипотеку и образование. Копить деньги десятилетиями гораздо веселее, когда понимаешь, что при необходимости ими можно воспользоваться ещё до седых волос. 😄 Именно такую проблему сейчас пытаются решить с программой долгосрочных сбережений.

В России предложили разрешить молодым участникам ПДС досрочно использовать накопленные средства на покупку первого жилья, погашение ипотеки и получение образования. Причём обсуждается вариант, при котором воспользоваться деньгами можно будет уже через пять лет участия в программе.

Предложения Национальная ассоциация пенсионных фондов направила в Минфин. В ведомстве сообщили, что их рассмотрят.

Сейчас узнаем, кто сможет получить деньги, сколько разрешат забрать, можно ли будет закрыть ими ипотеку и почему государство вообще заинтересовалось досрочным использованием накоплений.

Накопления по ПДС хотят разрешить тратить на квартиру – кому дадут забрать деньги на первое жильё, ипотеку и образование

Что именно предложили изменить

Главная идея – сделать программу долгосрочных сбережений привлекательнее для молодых россиян.

Сейчас ПДС рассчитана прежде всего на действительно длительное накопление капитала.

Но молодому человеку в 25–30 лет гораздо ближе другие финансовые задачи:

• первоначальный взнос по ипотеке;
• покупка первой квартиры;
• получение образования;
• оплата учёбы детей;
• погашение образовательного кредита.

Поэтому участникам программы хотят дать возможность использовать деньги именно на такие крупные жизненные цели.

Главное условие – возраст до 35 лет

Одно из предложений касается участников ПДС младше 35 лет.

Им хотят разрешить досрочно направлять накопления на покупку первого жилья или погашение ипотечного кредита.

Но деньги нельзя будет положить в программу в понедельник, а в пятницу передумать и отправиться выбирать квартиру. 😄

Предполагается минимальный срок участия.

Через сколько лет разрешат забрать деньги

Базовый вариант – через пять лет участия в ПДС.

После этого участник сможет направить накопленные средства на предусмотренную цель.

Причём рассматриваются сразу несколько вариантов.

Самый простой предполагает возможность через пять лет использовать всю накопленную сумму.

Но есть и более осторожный сценарий.

50% через пять лет, 75% через десять и всё через пятнадцать

Альтернативная модель предусматривает постепенное открытие доступа к деньгам:

• через 5 лет – до 50% накоплений;
• через 10 лет – до 75%;
• через 15 лет – до 100%.

Какой вариант в итоге выберут – пока неизвестно.

Более того, пока неизвестно, будет ли инициатива вообще реализована именно в предложенном виде.

Сейчас это предложения для обсуждения.

Деньги разрешат потратить на любую квартиру?

В материалах инициативы фигурирует именно первое жильё.

То есть идея направлена прежде всего на молодых людей, которые только решают жилищный вопрос.

Предлагается разрешить использовать накопления:

• для приобретения первого жилья;
• для погашения ипотеки на него.

Точные требования к недвижимости, ипотечному договору и подтверждению статуса первого жилья должны появиться только в случае дальнейшей законодательной проработки инициативы.

Поэтому говорить, что деньги уже разрешат потратить на вторую квартиру или загородный дом, пока рано.

Можно будет погасить действующую ипотеку?

Именно такая возможность входит в предложение.

То есть деньги предполагается использовать не только в момент покупки недвижимости, но и для погашения ипотечного кредита.

Для молодого участника ПДС это может оказаться особенно интересным.

Представим, что человек несколько лет одновременно выплачивает ипотеку и формирует долгосрочные сбережения.

Через установленный срок часть накопленного капитала можно было бы направить на уменьшение ипотечного долга.

А это уже способно сократить либо ежемесячный платёж, либо срок кредита.

А государственные деньги тоже разрешат забрать?

Вот здесь начинается один из главных вопросов будущей реформы.

ПДС состоит не только из личных взносов человека.

В программе могут участвовать:

• личные средства гражданина;
• государственное софинансирование;
• инвестиционный доход;
• переведённые в программу пенсионные накопления при наличии такого права.

Поэтому будущие правила должны определить, какие именно части накоплений можно будет досрочно использовать и при каких условиях.

Пока окончательной нормы нет.

А значит, воспринимать сегодняшнюю инициативу как разрешение через пять лет снять абсолютно всё вместе с господдержкой пока нельзя.

Что вообще такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений действует в России с 2024 года.

Участие в ней добровольное.

Человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом и самостоятельно формирует накопления.

Государство стимулирует участие несколькими способами.

Один из самых известных – государственное софинансирование взносов.

В зависимости от дохода человека государство может добавлять к его собственным накоплениям деньги при соблюдении установленных условий.

Максимальная сумма такого софинансирования составляет 36 тысяч рублей в год.

Почему вообще решили менять программу

Причина оказалась довольно простой: молодёжь пока не слишком активно пользуется ПДС.

По итогам первых двух лет работы программы участники в возрасте до 30 лет составляют всего около 4%.

Получается парадокс.

Программа называется долгосрочной, а молодые люди, у которых впереди как раз несколько десятилетий для накопления капитала, представлены в ней совсем небольшой долей.

Инициаторы считают, что возможность использовать деньги на квартиру или образование способна сделать ПДС гораздо привлекательнее.

Почему молодёжь не спешит копить на десятилетия

Ответ можно найти даже без сложного экономического исследования. 😄

В 25 лет человеку гораздо проще представить ключи от квартиры, чем собственный пенсионный праздник через несколько десятилетий.

У молодых семей обычно есть вполне конкретные расходы:

• жильё;
• ипотека;
• ремонт;
• дети;
• образование;
• автомобиль.

Поэтому деньги, которыми нельзя воспользоваться много лет, психологически воспринимаются как очень далёкие.

Если же ПДС превратится ещё и в инструмент накопления на квартиру, смысл программы для молодого человека становится гораздо понятнее.

Сколько новых денег может прийти в ПДС

Инициаторы уже сделали предварительные расчёты.

По их оценкам, возможность использовать средства на первое жильё и ипотеку может привлечь в программу дополнительно порядка 300–600 млрд рублей за пять лет.

То есть речь идёт не просто об удобстве для отдельных вкладчиков.

Задача одновременно состоит в том, чтобы увеличить объём долгосрочных сбережений россиян.

Накопления хотят разрешить тратить и на образование

Жильём предложения не ограничиваются.

Средства ПДС хотят разрешить использовать на оплату:

• высшего образования;
• среднего профессионального образования;
• образовательных кредитов.

Здесь также может действовать зависимость доступной суммы от продолжительности участия в программе.

По оценкам инициаторов, одно только это изменение способно ежегодно привлекать в ПДС дополнительно 92–184 млрд рублей.

Можно будет оплатить учёбу ребёнка?

Предложения предусматривают развитие отдельного механизма детских счетов.

И здесь идея ещё интереснее.

Родителям и родственникам хотят позволить вносить деньги на ПДС ребёнка.

Причём для таких взносов предлагается предусмотреть государственное софинансирование и налоговый вычет.

Фактически может появиться долгосрочная семейная копилка на взрослую жизнь ребёнка. 👶💰

Бабушка сможет положить деньги внуку?

Именно такой подход и предлагается.

Пополнять детский счёт смогут родители и другие родственники.

Кроме того, обсуждается возможность взносов от других близких людей.

Но условия господдержки для разных категорий плательщиков предлагаются разные.

Для родителей и родственников рассматривается возможность налоговых льгот и софинансирования.

Для друзей семьи и других третьих лиц – пополнение без государственного софинансирования.

Сколько можно будет положить ребёнку

Для взносов от третьих лиц обсуждается отдельный лимит.

В материалах фигурирует диапазон примерно от 4 до 15 тысяч рублей.

Окончательного размера пока нет.

Инициаторы оценивают потенциальный дополнительный приток денег от такого механизма примерно в 36 млрд рублей.

Что происходит с ПДС сейчас

Несмотря на небольшую долю молодёжи, сама программа уже стала довольно крупной.

По данным Минфина, участниками ПДС являются более 14 млн человек.

На счетах собрано около 1,2 трлн рублей.

Поэтому любые изменения правил использования этих денег затрагивают уже весьма большую аудиторию.

Можно ли прямо сейчас забрать ПДС на квартиру?

Нет.

Это самое важное, что нужно понимать после громких заголовков.

Сегодняшняя новость – предложение Национальной ассоциации пенсионных фондов.

Материалы направлены в Министерство финансов.

Минфин сообщил, что предложения рассмотрит.

Но действующего правила «накопил пять лет – забрал деньги на квартиру» пока нет.

Минфин поддержал предложение?

Замминистра финансов Иван Чебесков сообщил, что предложения НАПФ возможны к обсуждению и ведомство активно взаимодействует с ассоциацией.

В самом Минфине также подтвердили, что поступившее письмо будет рассмотрено.

Но это ещё не означает принятия инициативы.

Между словами «готовы обсуждать» и «можно идти за деньгами» обычно располагается довольно приличная стопка документов. 📚😄

Почему это может быть выгодно государству

На первый взгляд кажется странным: государство стимулирует долгосрочные накопления, а потом обсуждает возможность забрать их раньше.

Но логика у предложения есть.

Если человек вообще не вступает в ПДС, потому что не хочет замораживать деньги на десятилетия, долгосрочных накоплений не возникает вовсе.

Если же он знает, что через пять лет сможет использовать капитал для покупки первого жилья, вероятность участия становится выше.

При благоприятном сценарии человек решает жилищный вопрос, а затем продолжает пользоваться ПДС уже как обычным долгосрочным инструментом.

А что будет с будущей пенсией?

Это обратная сторона идеи.

Если накопления используются на квартиру в молодом возрасте, этих денег уже не будет в долгосрочном капитале.

Кроме того, теряется часть будущего инвестиционного дохода, который они могли бы заработать за десятилетия.

Поэтому будущие правила должны найти баланс между двумя целями:

• дать человеку доступ к деньгам на действительно важные жизненные расходы;
• не превратить программу долгосрочных сбережений в обычный накопительный счёт.

Именно поэтому появляется идея открывать доступ к средствам постепенно – 50%, 75%, а затем 100%.

Кому предложение может оказаться особенно интересным

В первую очередь молодым людям, которые:

• ещё не приобрели собственное жильё;
• уже выплачивают ипотеку;
• планируют крупные расходы на образование;
• готовы регулярно откладывать деньги минимум пять лет;
• хотят одновременно пользоваться господдержкой ПДС.

Если механизм действительно заработает, ПДС может начать конкурировать не только с обычными долгосрочными накоплениями, но и с накопительными счетами на первоначальный взнос.

Стоит ли уже сейчас открывать ПДС ради квартиры

Только ради этой инициативы торопиться не стоит.

Никто пока не гарантирует, что предложение будет принято именно в нынешнем виде.

Могут измениться:

• возраст участников;
• минимальный срок накопления;
• доступная доля средств;
• условия использования господдержки;
• требования к первому жилью;
• правила погашения ипотеки.

ПДС имеет смысл оценивать исходя из её действующих условий.

А возможность потратить деньги на квартиру пока следует считать потенциальным будущим бонусом.

Что в итоге

В России действительно предложили серьёзно изменить программу долгосрочных сбережений.

Участникам младше 35 лет хотят разрешить через установленный срок использовать накопления на покупку первого жилья или погашение ипотеки.

Базовый вариант предусматривает доступ к деньгам через пять лет.

Обсуждается и постепенная схема: 50% накоплений через пять лет, 75% через десять и 100% через пятнадцать.

Кроме того, средства ПДС предлагают разрешить использовать на высшее и среднее профессиональное образование, а также на погашение образовательных кредитов.

Отдельно обсуждаются детские счета, которые смогут пополнять родители и родственники.

Но пока всё это предложения, направленные в Минфин. Нового закона ещё нет, и прямо сейчас забрать накопления ПДС на квартиру по этим основаниям нельзя.

Если инициативу реализуют, у молодых россиян может появиться довольно необычная финансовая схема: сначала копишь «на далёкое будущее», а через несколько лет это будущее внезапно превращается в вполне настоящие ключи от квартиры. 🏠🔑

Всем удачи! 🍀