Думали, что рассрочка, а получили кредит – ЦБ взялся за новую практику банков и маркетплейсов – что проверить покупателю

Добрый день! 🛒 Думали, что рассрочка, а получили кредит – ЦБ взялся за новую практику банков и маркетплейсов – что проверить покупателю. Картина знакомая: выбираете смартфон, телевизор или холодильник, а рядом с ценой красуется заманчивое предложение – «Можно в рассрочку».

Никакой огромной суммы сегодня, никаких мучительных прощаний с зарплатой – платим понемногу и радуемся покупке. 📱🙂

Но Банк России обнаружил на рынке неприятную практику: покупателю предлагают продукт как рассрочку, а фактически внутри оказывается обычный потребительский кредит.

Причём такие ситуации встречаются в том числе при покупке товаров и услуг на маркетплейсах.

Регулятор уже заявил, что работает с банками и площадками, чтобы подобные практики устранять.

Сейчас узнаем, чем настоящая рассрочка отличается от кредита, почему важно читать договор до нажатия последней кнопки, может ли такая покупка попасть в кредитную историю и какие пять вещей необходимо проверить перед оформлением.

Думали, что рассрочка, а получили кредит – ЦБ взялся за новую практику банков и маркетплейсов – что проверить покупателю

Что обнаружил Банк России

25 сентября представитель Банка России Сергей Колганов рассказал о недобросовестной практике отдельных участников рынка.

Человеку показывают предложение, которое выглядит как рассрочка.

Он переходит к оформлению.

Но фактически заключает договор потребительского кредита. 💳

Причём внешне различие для покупателя может быть далеко не очевидным.

На маркетплейсе одновременно могут находиться разные способы оплаты:

• обычная оплата картой;
• кредит;
• рассрочка;
• оплата частями;
• предложения банков;
• предложения специализированных операторов.

Нажимаешь одну красивую кнопку – и начинается небольшое финансовое путешествие по ссылкам. 😄

А вот куда именно оно привело, нужно обязательно проверить до подписания договора.

Почему ЦБ считает это проблемой

Потому что потребитель должен понимать, какой именно финансовый продукт он получает.

Если человеку предлагают рассрочку, он вполне закономерно ожидает именно рассрочку.

Банк России подчёркивает, что настоящая рассрочка для потребителя должна быть бесплатной.

А если внутри появляется определённая плата за предоставление денег или оформляется полноценный кредитный продукт, это уже совсем другая история.

Регулятор прямо заявил, что хочет добиться того, чтобы понятия кредита и рассрочки не смешивались для потребителей.

Настоящая рассрочка действительно должна быть бесплатной?

Да. ⚠️

С 1 апреля 2026 года в России действует специальный закон о сервисах рассрочки.

Операторы таких сервисов находятся под надзором Банка России.

Для потребителя сервис рассрочки является бесплатным.

Кроме того, продавцу запрещено устанавливать разные цены на один товар только потому, что один человек покупает его через сервис рассрочки, а другой оплачивает сразу.

То есть условная ситуация:

за деньги – 50 000 рублей;

в рассрочку – 57 000 рублей

только из-за самого способа оплаты через регулируемый сервис рассрочки противоречит установленным правилам.

А кредит – совсем другое

Да.

При потребительском кредите появляется кредитор – например, банк или микрофинансовая организация.

У договора существуют свои условия.

В частности, необходимо смотреть:

• полную стоимость кредита;
• процентную ставку;
• срок;
• размер ежемесячного платежа;
• общую сумму выплат;
• дополнительные услуги;
• штрафные последствия просрочки.

Поэтому фраза «рассрочка на 12 месяцев» на красивом баннере ещё не отвечает на главный вопрос.

Главный вопрос:

что написано в договоре? 🧐

Как рассрочка может неожиданно превратиться в кредит

Представим покупку телевизора за 60 тысяч рублей. 📺

Площадка предлагает:

«Всего 5 000 рублей в месяц».

Звучит прекрасно.

Человек нажимает кнопку, проходит несколько экранов, подтверждает данные и подписывает документ.

А затем выясняется, что деньги продавцу перечислил банк или МФО, а покупатель заключил именно договор потребительского кредита или займа.

Платёж действительно может остаться удобным.

Покупка тоже никуда не исчезнет.

Но юридически это уже совсем не та операция, которую человек мог представлять, увидев слово «рассрочка».

Почему нельзя ориентироваться только на рекламную кнопку

Потому что реклама должна заинтересовать Вас покупкой.

А договор должен объяснить, за что именно Вы будете платить следующие месяцы. 😏

Банк России и раньше обращал внимание на похожую проблему.

Встречаются ситуации, когда человеку трудно даже понять, кто именно является его кредитором.

Например, покупатель считает, что оформляет продукт известного банка.

Но договор фактически заключается с микрофинансовой организацией, связанной с этим банком.

Информация об этом может становиться очевидной только ближе к последнему этапу оформления.

Поэтому правило простое:

не доверяем только названию кнопки – смотрим название документа и сторону договора.

Что проверить первым делом

Перед подтверждением покупки найдите название договора.

Если перед Вами написано:

«Договор потребительского кредита»

или

«Договор потребительского займа»,

то Вы оформляете кредитный продукт.

Слово «рассрочка» на предыдущей странице этого факта не отменяет.

А вот регулируемый сервис рассрочки работает по отдельным правилам.

Второе – посмотрите, кому Вы должны деньги

Это чрезвычайно важный пункт.

Проверьте название организации, с которой заключается договор.

Это может быть:

• банк;
• МФО;
• оператор сервиса рассрочки;
• другая организация в предусмотренной законом схеме.

Название кредитора должно быть понятно до подписания.

Если на экране всё очень красиво, но понять, кому именно Вы будете должны следующие полгода, можно только после археологических раскопок мелкого шрифта – стоит остановиться. 🔎

Третье – ищите полную стоимость кредита

Если оформляется потребительский кредит или заём, одним из ключевых показателей становится ПСК – полная стоимость кредита.

Она позволяет оценить расходы заемщика с учётом предусмотренных платежей.

Не ограничивайтесь рекламной надписью:

«от 0%».

Это волшебное слово «от» уже много лет работает сверхурочно во всех отраслях экономики. 😄

Читайте конкретные условия именно Вашего договора.

Четвёртое – проверяем дополнительные услуги

Отдельная классика кредитного оформления – дополнительные услуги.

Это могут быть:

• страхование;
• подписка;
• платный сервис;
• юридическое сопровождение;
• уведомления;
• другие дополнительные продукты.

Небольшая ежемесячная сумма кажется незаметной.

Но если умножить её на год, иногда получается вполне самостоятельная покупка. 💸

Поэтому смотрите не только на размер очередного платежа, но и на итоговую сумму, которую предстоит отдать.

Пятое – проверьте итоговую стоимость товара

Допустим, смартфон при обычной оплате стоит:

50 000 рублей.

При выбранном варианте оплаты Вам предлагают 10 платежей по 5 000 рублей.

Итого:

50 000 рублей.

Картина понятная.

Но если платежей становится 10 по 5 800 рублей, общая сумма уже:

58 000 рублей.

Тогда необходимо выяснить, откуда взялись дополнительные 8 000 рублей.

Вот здесь слова «без переплаты» и калькулятор иногда начинают спорить друг с другом. 🧮😂

Попадает ли настоящая рассрочка в кредитную историю

Здесь есть важный нюанс.

С 1 апреля 2026 года информация о задолженности по регулируемому сервису рассрочки передаётся в бюро кредитных историй, если задолженность человека перед одним оператором превышает 50 000 рублей.

Это сделано для того, чтобы банки и МФО могли точнее оценивать долговую нагрузку человека при выдаче ему кредита.

Поэтому правило:

«Любая рассрочка вообще никак не связана с кредитной историей»

теперь тоже неверно.

Но это не превращает сам сервис рассрочки в банковский кредит.

Это разные продукты.

А потребительский кредит попадёт в кредитную историю?

Да.

Сведения о кредитных обязательствах передаются в бюро кредитных историй в установленном порядке.

Именно поэтому важно понимать, что Вы подписываете.

Человек может считать:

«Я кредитов вообще не беру, просто купил телефон частями».

А юридически у него может появиться полноценное кредитное обязательство.

И при последующем обращении, например, за ипотекой банк будет оценивать существующую долговую нагрузку.

Можно ли посмотреть кредитную историю

Да.

Человек вправе узнать, в каких бюро кредитных историй хранится его история, и получить соответствующий кредитный отчёт в установленном порядке.

Это полезно делать периодически даже без всяких рассрочек.

Особенно если Вы активно пользуетесь финансовыми продуктами.

Иногда кредитная история способна рассказать о человеке больше, чем он сам помнит. 😄📑

Что будет при просрочке настоящей рассрочки

Новые правила защищают покупателя и здесь.

Размер неустойки за нарушение срока платежа по сервису рассрочки ограничен.

Она не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

То есть оператор не может бесконечно накручивать штрафы до состояния:

«Не заплатил тысячу – теперь должен небольшую квартиру». 🏠😬

Но это вовсе не повод игнорировать платежи.

Просрочка остаётся нарушением обязательств.

На какой срок сейчас можно оформить настоящую рассрочку

С 1 апреля 2026 года максимальный срок регулируемой рассрочки составляет 6 месяцев.

А с 1 апреля 2028 года его планируется сократить до 4 месяцев.

Это ещё одна подсказка для покупателя.

Если Вам предлагают загадочную «рассрочку на два-три года», нужно особенно внимательно посмотреть, какой именно договор скрывается за этим предложением.

Вполне возможно, что перед Вами банковский кредитный продукт, а не регулируемый сервис рассрочки.

Можно ли отказаться от покупки, если увидел кредитный договор

До подписания всё просто:

не устраивают условия – не подтверждайте договор.

Не нужно думать:

«Ну я уже пять экранов прошёл, жалко бросать». 😄

Пять минут оформления – не повод брать финансовое обязательство на год.

Если договор уже заключён, начинают действовать правила, относящиеся к конкретному виду финансового продукта и обстоятельствам сделки.

Поэтому лучше разобраться именно до нажатия кнопки подтверждения.

А маркетплейс отвечает за то, что написано «рассрочка»?

Банк России прямо сообщил, что подобные практики встречаются и при оплате товаров и услуг на маркетплейсах.

Регулятор взаимодействует как с банками, так и с маркетплейсами, чтобы устранять смешение понятий.

Цель довольно понятная:

если человеку предлагают кредит – он должен понимать, что это кредит.

Если предлагают рассрочку – условия должны соответствовать рассрочке.

Без финансовой игры «угадай продукт по договору». 🎲💳

Что делать, если вместо обещанной рассрочки обнаружился кредит

Первым делом сохраните все документы.

Полезно иметь:

• договор;
• индивидуальные условия;
• график платежей;
• скриншоты предложения на сайте или в приложении;
• переписку с продавцом или финансовой организацией;
• чеки и подтверждения оплаты.

Затем необходимо обратиться непосредственно в организацию, с которой заключён договор, и потребовать разъяснить условия продукта.

Если проблема не решается и Вы считаете, что Вас ввели в заблуждение при предоставлении финансовой услуги, можно обратиться в Банк России.

Как за 30 секунд проверить «рассрочку» перед покупкой

Перед подтверждением задайте себе пять вопросов:

• Как называется договор?
• Кто является второй стороной?
• Есть ли ПСК и процентная ставка?
• Есть ли дополнительные платные услуги?
• Сколько рублей я отдам всего?

Последний вопрос особенно полезен.

Не:

«Сколько в месяц?»

А:

«Сколько всего?» 💰

Потому что 3 999 рублей в месяц выглядят гораздо симпатичнее, чем 95 976 рублей за два года.

Хотя это одни и те же деньги. 😉

Что теперь собирается делать ЦБ

Банк России сообщил, что держит под постоянным мониторингом банки и операторов сервисов рассрочки.

Регулятор анализирует появляющиеся продукты и взаимодействует с участниками рынка.

Если обнаруживается недобросовестная практика, ЦБ может применять надзорные меры, включая предписания.

А при выявлении проблемы на маркетплейсе регулятор взаимодействует и с площадкой, и с финансовой организацией.

Главная задача – добиться того, чтобы покупатель ещё до подписания чётко понимал, получает он рассрочку или берёт кредит.

Самое главное для покупателей

Само слово «рассрочка» на кнопке ещё ничего не гарантирует. ⚠️

Банк России обнаружил случаи, когда под таким названием фактически предлагался обычный потребительский кредит.

Поэтому перед покупкой необходимо смотреть не рекламный баннер, а документы.

Запомнить можно совсем коротко:

рассрочка и кредит – не одно и то же;

настоящий регулируемый сервис рассрочки бесплатен для потребителя;

название кредитора должно быть понятно;

если заключается кредит – проверяем ПСК и дополнительные услуги;

считаем не красивый ежемесячный платёж, а всю сумму выплат.

Потратить две минуты на договор гораздо приятнее, чем через месяц обнаружить в кредитной истории финансовый продукт, который Вы вообще не собирались оформлять. 🧐💳

Особенно когда всё начиналось с безобидной мысли:

«Да я просто чайник в рассрочку возьму…» 😄☕

Удачи всем!