Третий микрозайм больше не дадут с 1 октября в России вводят новое ограничение для должников – кого развернут в МФО

Добрый день! 💸 Третий микрозайм больше не дадут с 1 октября в России вводят новое ограничение для должников – кого развернут в МФО?  «Возьму пять тысяч до зарплаты, а через неделю верну» – примерно с такой мысли начинается немало историй с микрозаймами.

Потом появляется второй заём, чтобы закрыть первый, третий – чтобы дожить до зарплаты после второго, и однажды человек обнаруживает у себя целую коллекцию МФО. Только коллекционировать её почему-то совсем не весело. 😬

С 1 октября 2026 года правила меняются. В России начинает действовать очередной этап ограничений для микрофинансового рынка: если у человека уже есть два определённых дорогих займа, получить третий такой же станет нельзя.

Причём это не просто обсуждаемая инициатива. Изменения уже предусмотрены законодательством, а дальше ограничения станут ещё жёстче.

Сейчас узнаем, кому с 1 октября действительно откажут в новом микрозайме, что означает загадочная ПСК выше 200% и правда ли, что россиянам вообще запретят иметь больше двух займов одновременно.

Третий микрозайм больше не дадут с 1 октября в России вводят новое ограничение для должников – кого развернут в МФО

Что изменится с 1 октября 2026 года

С этой даты начинает работать ограничение на количество одновременно действующих дорогих потребительских микрозаймов.

Если у человека уже существуют два непогашенных потребительских займа с полной стоимостью кредита более 200% годовых, оформить третий такой заём в МФО он уже не сможет.

Именно слово «таких» здесь принципиально важно.

В интернете новость легко превращается в:

«Россиянам запретили иметь больше двух кредитов».

Нет.

Обычные банковские кредиты, ипотека, автокредит и кредитная карта автоматически под это правило не подпадают.

Речь идёт о конкретной категории дорогих потребительских займов микрофинансовых организаций.

Что такое ПСК выше 200%

ПСК – это полная стоимость кредита или займа.

Она показывает расходы заёмщика по договору в пересчёте на год с учётом предусмотренных законом платежей.

Поэтому ориентироваться только на красивую рекламу вроде:

«Всего 0,7% в день!»

не стоит.

Доля процента выглядит почти безобидно. Ну что такое 0,7%? Даже один процент не набрался! 😄

Но если пересчитать стоимость краткосрочного займа в годовое выражение, цифра становится значительно внушительнее.

Именно поэтому законодатель использует показатель ПСК.

Допустим, у человека уже два микрозайма

Представим Сергея.

У него есть:

• первый действующий микрозаём с ПСК выше 200%;
• второй действующий микрозаём с ПСК выше 200%.

Оба ещё не погашены.

Сергей приходит в третью МФО и пытается получить ещё один заём, который тоже относится к соответствующей категории.

С 1 октября такой третий заём выдать ему уже не должны.

Логика ограничения проста – не позволять человеку бесконечно наращивать цепочку чрезвычайно дорогих долгов.

А если один из двух займов уже погашен?

Тогда ситуация меняется.

Ограничение связано именно с количеством действующих непогашенных договоров, соответствующих установленным критериям.

То есть само по себе наличие в кредитной истории десятка старых микрозаймов, которые человек давно вернул, не означает пожизненный запрет на обращение в МФО.

Будут иметь значение действующие обязательства.

А если ПСК ниже 200%?

И это важнейший нюанс.

Октябрьское ограничение нельзя описывать просто как:

«Больше двух микрозаймов иметь запрещено».

Порог на первом этапе связан с займами, полная стоимость которых превышает 200% годовых.

Поэтому при оценке конкретной ситуации нужно смотреть условия договора и ПСК, а не только количество приложений МФО в телефоне человека.

Зачем вообще понадобилось ограничение

Одна из главных проблем микрофинансового рынка – так называемая долговая спираль.

Человек занимает деньги не потому, что внезапно понадобилось 10 000 рублей на ремонт холодильника, а чтобы погасить предыдущий долг.

Получается примерно так:

• взяли первый заём;
• не хватило денег его вернуть;
• оформили второй;
• часть второго ушла на первый;
• до зарплаты снова не хватает;
• появляется третий.

И дальше этот финансовый снеговик катится с горки самостоятельно. ☃️💸

При высокой стоимости займов выбраться из такой схемы становится всё сложнее.

Поэтому новые ограничения вводятся постепенно.

Но с апреля 2027 года правила станут намного жёстче

И вот это уже следующий этап реформы.

С 1 апреля 2027 года должно начать действовать более серьёзное ограничение.

Для потребительских займов с ПСК свыше 100% годовых предполагается правило, при котором человек не сможет получить новый такой заём, пока не погасит предыдущий.

Фактически принцип становится таким:

одновременно – один дорогой микрозаём соответствующей категории.

Кроме того, после погашения такого займа предусматривается период охлаждения.

Новый дорогой заём нельзя будет получить мгновенно.

Зачем нужен период охлаждения

Представим другую ситуацию.

Человек должен МФО 20 000 рублей.

Чтобы рассчитаться, он находит деньги, закрывает долг и через десять минут оформляет новый микрозаём на те же 20 000.

Формально старый договор погашен.

Фактически человек ни на шаг не выбрался из долговой зависимости.

Именно против подобного «перекладывания займа из одного кармана в другой» и направлен период охлаждения.

Для следующего этапа реформы предусмотрена пауза продолжительностью три календарных дня после погашения соответствующего займа.

То есть срочно занять до зарплаты уже нельзя будет?

Микрозаймы как услуга не исчезают.

МФО продолжат работать и выдавать деньги клиентам, которые соответствуют установленным требованиям.

Изменяется прежде всего возможность одновременно набирать несколько чрезвычайно дорогих обязательств.

Поэтому ситуация:

«Один раз занял 5 000 рублей – теперь МФО навсегда закрыты»

не соответствует новым правилам.

Цель реформы другая – уменьшить число людей, которые обслуживают один микрозаём за счёт следующего.

Что будет с уже оформленными займами

Само появление новых ограничений не означает автоматического списания существующего долга.

Если договор уже заключён, обязательство по нему никуда не исчезает.

Нельзя будет сказать:

«У меня три микрозайма, а теперь разрешено только два – выбираю тот, который можно не возвращать». 😄

Так это не работает.

Изменения ограничивают заключение новых договоров соответствующего типа, а не отменяют действующие долги.

Как МФО узнает, сколько у человека займов

Информация о кредитных обязательствах граждан содержится в кредитной истории.

Перед выдачей денег кредиторы проверяют заёмщика и оценивают его долговую нагрузку.

Поэтому рассчитывать на схему:

«Возьму два займа в одной компании, а третий оформлю в другой – они друг о друге не узнают»

не стоит.

Финансовый рынок давно не работает как несколько совершенно изолированных друг от друга тетрадок с фамилиями должников. 🙂

А обычные банковские кредиты тоже посчитают?

Октябрьское правило не устанавливает общий лимит «два кредита на человека».

Это необходимо подчеркнуть отдельно.

Наличие ипотеки, автокредита или другого банковского обязательства само по себе не означает, что человек автоматически достиг лимита из двух микрозаймов.

Новое ограничение имеет собственные критерии – вид займа, его полную стоимость и наличие действующего обязательства.

При этом существующие банковские кредиты, конечно, могут влиять на оценку платёжеспособности человека и его долговой нагрузки по другим правилам.

Почему изменения вводят не сразу

Реформа разбита на этапы специально.

Если одномоментно резко ограничить выдачу дорогих займов, часть заёмщиков может попытаться уйти к нелегальным кредиторам.

А это уже значительно более опасная история.

Поэтому ограничения постепенно усиливаются:

• сначала ограничивается количество наиболее дорогих одновременно действующих займов;
• затем снижается порог ПСК;
• после этого начинает действовать более жёсткий принцип одного дорогого займа;
• появляется период охлаждения между погашением и новым заимствованием.

Так государство пытается сократить долговые цепочки, не закрывая легальный рынок микрофинансирования одномоментно.

Что стоит проверить человеку с несколькими микрозаймами

Если займов уже несколько, полезно открыть договоры и посмотреть прежде всего на ПСК.

Этот показатель должен быть указан в договоре.

Также стоит проверить:

• сколько договоров сейчас действительно не погашено;
• какова полная стоимость каждого займа;
• когда наступают даты очередных платежей;
• есть ли просрочка;
• не оформляется ли новый заём исключительно ради погашения старого.

Последний пункт особенно показателен.

Если для погашения одного микрозайма регулярно приходится брать следующий, проблема уже не в том, какая МФО предложит ставку на пару десятых процента меньше. Это признак долговой спирали.

Самое главное

С 1 октября 2026 года в России начинает действовать новое ограничение на выдачу дорогих микрозаймов.

Если у человека уже есть два непогашенных потребительских займа с ПСК выше 200% годовых, получить третий заём соответствующей категории он не сможет.

Но это ещё не окончательный этап реформы.

С 1 апреля 2027 года ограничения должны стать существенно строже: для займов с ПСК свыше 100% предполагается принцип одного одновременно действующего дорогого займа и трёхдневный период охлаждения после его погашения.

Поэтому говорить «с 1 октября россиянам запретили больше двух кредитов» неправильно.

Банковские кредиты никто таким образом не ограничивает, старые погашенные микрозаймы не превращаются в пожизненный запрет, а уже существующие долги никто автоматически не спишет.

Но эпоха, когда человек мог собирать целую гирлянду дорогих микрозаймов и закрывать один следующим, действительно постепенно заканчивается. И для семейного бюджета это, пожалуй, тот случай, когда отсутствие возможности получить ещё один долг может оказаться полезнее очередного сообщения «Вам одобрено 30 000 рублей!». 💸