Сбер с 2027 года хочет выдавать все кредиты физлицам с помощью ИИ – кто будет решать судьбу заявки и можно ли оспорить отказ

Добрый день! 🤖 Сбер с 2027 года хочет выдавать все кредиты физлицам с помощью ИИ – кто будет решать судьбу заявки и можно ли оспорить отказ? Представьте: Вы отправляете заявку на кредит, нервно смотрите на экран телефона, мысленно уже делите деньги между ремонтом, машиной и тем холодильником, который «ещё лет пять проходит» уже одиннадцатый год 😅 А где-то на другой стороне никакой серьёзный банковский сотрудник не поправляет очки и не листает Вашу анкету.

Решение принимает искусственный интеллект. Причём, судя по свежему заявлению главы Сбербанка Германа Грефа, именно к такой модели банк собирается перейти уже в начале 2027 года.

Новость звучит почти как начало фильма: «Вам отказал алгоритм. Причина неизвестна. Хорошего дня» 🤖 Но в реальности всё несколько сложнее — и интереснее.

Разберёмся, действительно ли человек исчезнет из процесса выдачи кредитов, что будет проверять ИИ, станет ли получить деньги легче и что сможет сделать клиент, которому машина сказала категорическое «нет».

Сбер с 2027 года хочет выдавать все кредиты физлицам с помощью ИИ – кто будет решать судьбу заявки и можно ли оспорить отказ

Что именно заявил Сбер

29 сентября 2026 года президент — председатель правления Сбербанка Герман Греф рассказал о планах банка по дальнейшей автоматизации кредитования.

По его словам, к началу 2027 года 100% кредитов физическим лицам в Сбере планируется выдавать с помощью искусственного интеллекта без участия человека. Для юридических лиц ожидаемая доля таких решений должна составить около 75%.

То есть речь уже не о маленьком эксперименте, когда нейросеть помогает сотруднику подсчитать несколько показателей. Банк говорит о совершенно другой модели: значительная часть пути от заявки до решения должна проходить автоматически.

При этом есть очень важная оговорка.

Сегодня, 29 сентября 2026 года, это ещё план на начало следующего года. Поэтому фраза «теперь Сбер выдаёт все кредиты только через ИИ» была бы неправильной.

Пока роботы окончательно не захватили кредитный отдел, можно спокойно допить чай ☕

А разве банки и сейчас не принимают решения автоматически?

Принимают. Автоматический скоринг существует далеко не первый год, и особенно удивительного в самой идее уже нет.

Когда человек подаёт заявку на потребительский кредит или кредитную карту, банк может автоматически оценивать множество параметров. Поэтому иногда решение приходит буквально за несколько минут.

Человек физически не успел бы за это время поднять кредитную историю, проанализировать анкету, оценить долговую нагрузку, посмотреть внутренние данные клиента, сверить ограничения и ещё успеть написать Вам бодрое сообщение: «Кредит одобрен!» 😄

Новость Сбера интересна другим: банк планирует довести автоматизацию розничного кредитования фактически до 100%.

Что искусственный интеллект может знать о человеке

Здесь легко представить страшную картину: ИИ заглянул в Ваши соцсети, увидел фотографию шашлыка 2017 года и решил, что кредит на автомобиль Вам давать нельзя 🔥🚗

На практике банк ограничен законодательством и теми данными, которые он имеет право получать и обрабатывать.

При рассмотрении кредитной заявки значение могут иметь, например:

• сведения, которые человек указал в анкете;
• кредитная история;
• существующие кредиты и кредитные карты;
• уровень долговой нагрузки;
• история исполнения прежних обязательств;
• подтверждённые сведения о доходах, если они используются при конкретном продукте;
• информация, которой банк располагает о собственном клиенте;
• действующий самозапрет на потребительские кредиты;
• признаки возможного мошенничества;
• другие сведения, которые банк вправе использовать в соответствии с законом и полученными согласиями.

Но из сегодняшнего заявления Сбера не следует, что банк раскроет клиентам полный список факторов конкретной модели и тем более её внутренние коэффициенты.

Иными словами, мы пока не получим меню в стиле: «Просрочка три года назад — минус 17 баллов, хорошая зарплата — плюс 26, слишком грустно посмотрели на банкомат — минус три» 😁

ИИ будет сам решать, кому дать кредит?

Если буквально исходить из слов Германа Грефа о выдаче кредитов без участия человека, автоматизация должна стать чрезвычайно глубокой.

Но здесь начинается самое интересное.

В России существует специальная норма именно для решений, которые принимаются исключительно на основании автоматизированной обработки персональных данных.

Статья 16 закона №152-ФЗ «О персональных данных» устанавливает общее правило: решение, которое создаёт юридические последствия для человека или затрагивает его права и законные интересы, нельзя принимать исключительно автоматически, кроме предусмотренных законом случаев.

Одно из оснований — письменное согласие самого человека. Возможны и случаи, прямо предусмотренные федеральными законами.

Поэтому переход банка к максимально автоматизированной схеме не означает, что можно просто поставить огромный компьютер в подвале, написать на двери «Кредитный отдел» и забыть обо всех остальных требованиях законодательства 🤖

А если ИИ ошибётся?

Вот это, пожалуй, главный вопрос.

Алгоритм может работать быстрее человека. Он не устает, не уходит на обед и не раздражается из-за того, что Вы в четвёртый раз спрашиваете, почему ставка в рекламе одна, а в приложении другая 😅

Но автоматическая система зависит от данных.

Представим, что в кредитной истории оказалась ошибка. Или в системе указана задолженность, которой уже нет. Или сведения не обновились. Или данные одного человека по ошибке связались с информацией другого.

Если исходные данные неправильные, даже очень умный алгоритм способен принять неправильное решение.

И здесь важна возможность отделить две совершенно разные ситуации:

• алгоритм правильно обработал данные, но банк всё равно не захотел выдавать кредит;
• решение получилось отрицательным из-за ошибочных или некорректных данных.

Во втором случае уже есть смысл разбираться с самими данными.

Обязан ли Сбер рассказать, почему ИИ отказал?

Вот здесь для заёмщика есть не самая приятная новость.

По общему правилу российского законодательства кредитор может отказать человеку в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин, если специальный федеральный закон не требует назвать конкретное основание.

То есть привычного диалога из магазина здесь нет:

— Почему не дали кредит?

— Потому что.

— А подробнее?

— Очень потому 😐

Однако существуют отдельные случаи, когда причина должна быть указана. Например, специальные правила действуют при наличии установленного человеком запрета на заключение определённых кредитных договоров или при некоторых проблемах с обязательными проверками данных.

Поэтому само появление ИИ не создаёт универсального права потребовать от банка полный математический разбор отказа.

Но ведь для автоматического решения есть отдельные права

Да, и это важное отличие.

Если решение действительно принимается исключительно на основании автоматизированной обработки персональных данных в рамках соответствующих положений закона, оператор должен разъяснить человеку порядок принятия такого решения и возможные юридические последствия.

Кроме того, человеку должна быть предоставлена возможность заявить возражение против такого решения.

Закон устанавливает и срок: такое возражение должно быть рассмотрено оператором в течение 30 дней, после чего человеку необходимо сообщить результат.

Но здесь нельзя делать слишком красивый вывод в духе: «Получили отказ — написали жалобу — завтра принесли кредит на блюдечке» 🥳

Право возразить против автоматического решения и обязанность банка выдать кредит — совершенно разные вещи.

Можно ли заставить банк одобрить заявку?

Сам по себе хороший доход, идеальная кредитная история и отсутствие долгов не превращают кредит в услугу, которую банк обязан предоставить каждому желающему.

Банк оценивает риск и самостоятельно принимает решение о заключении кредитного договора.

Поэтому даже если клиент попросит проверить автоматическое решение, это ещё не означает, что результат обязательно изменится.

Можно представить ситуацию: ИИ сказал «нет», Вы потребовали разобраться, все данные проверили, и итог проверки оказался… снова «нет» 🤷

Неприятно, зато робот хотя бы не злорадствует.

А что делать, если отказ кажется совершенно нелогичным

Первым делом не стоит отправлять десять одинаковых заявок подряд во все банки страны. Такое поведение само по себе не превращает плохую кредитную историю в хорошую.

Гораздо полезнее проверить исходные данные.

Особое внимание стоит обратить на кредитную историю. Там могут обнаружиться старые обязательства, ошибочная информация, неизвестные Вам заявки или иные сведения, которые требуют проверки.

Также стоит вспомнить, не установлен ли у Вас самозапрет на заключение потребительских кредитов.

Человек вполне может поставить защиту от мошенников, спустя несколько месяцев забыть об этом, подать заявку и искренне возмутиться:

— Что за бездушная система мне отказывает?! 😡

А система в этот момент честно выполняет приказ, который Вы сами ей когда-то дали.

ИИ может сделать получение кредита проще?

В определённом смысле — да.

Главное преимущество автоматизации для клиента заключается в скорости. Алгоритм способен анализировать данные практически моментально.

Если раньше нестандартная заявка могла уходить на ручную проверку, дальнейшее развитие технологий потенциально позволяет автоматизировать всё больше операций.

Но «быстрее» совершенно не означает «одобряют чаще».

Это очень важный момент.

ИИ не обязан быть добрым кредитным волшебником, который раздаёт деньги всем, кто вежливо нажал кнопку «Получить кредит» 🪄💳

Его задача с точки зрения банка противоположная: точнее оценить риск и понять, насколько вероятно, что деньги будут возвращены.

А может стать даже строже?

Теоретически автоматизированная модель способна заметить закономерности, которые человек просто не успел бы сопоставить вручную.

Для одного клиента это может сыграть в плюс. Например, система увидит стабильное финансовое поведение и быстрее примет положительное решение.

Для другого — наоборот.

Причём алгоритму бесполезно рассказывать:

— Ну я же хороший человек!

— Конечно.

— Так кредит дадите?

— Нет 🤖

В этом и состоит фундаментальная разница между человеческим разговором и автоматизированной оценкой риска.

Почему банки вообще так активно идут в ИИ

Ответ прозаичный: скорость, масштаб и деньги.

Крупный банк обрабатывает огромное количество заявок. Если значительную часть процесса можно выполнить программно, уменьшается объём ручной работы и ускоряется обслуживание.

При этом Сбер использует искусственный интеллект в кредитных процессах уже сейчас. По данным, озвученным ранее, к середине 2026 года портфель кредитов среднему, крупному и крупнейшему бизнесу, выданных с применением ИИ, превышал 6 трлн рублей.

То есть заявление о розничных кредитах не возникло внезапно утром после особенно крепкого кофе ☕ Это продолжение уже идущей технологической перестройки.

Получается, банковских сотрудников больше не будет?

Тоже нет.

Фраза «кредит выдаётся без участия человека» относится прежде всего к процессу принятия и проведения конкретного кредитного решения.

У банка остаются обслуживание клиентов, спорные ситуации, техническая поддержка, контроль рисков, разработка моделей, информационная безопасность, соблюдение законодательства и огромное количество других задач.

Кроме того, чем больше решений передаётся алгоритмам, тем важнее становятся люди, которые создают эти алгоритмы, проверяют их качество и следят за корректностью данных.

Так что сценарий «в понедельник все банковские сотрудники пришли на работу, а на двери сидит ноутбук» пока отменяется 😄

Что изменится для обычного клиента в 2027 году

Если Сбер реализует объявленный план именно в заявленном масштабе, обычный заёмщик может практически не заметить технологической революции внешне.

Вы всё так же откроете приложение, выберете сумму, заполните необходимые сведения и нажмёте кнопку.

Самое интересное будет происходить внутри банковской системы.

Вместо человека заявку сможет анализировать ИИ, после чего автоматизированная система сформирует решение.

Для клиента изменения могут выглядеть очень буднично: быстрее пришло уведомление, быстрее сформировались условия, быстрее появился ответ.

Революция часто вообще выглядит скучно. Никаких мигающих красных глаз, терминаторов и музыки из фантастического фильма — просто пуш-уведомление: «По Вашей заявке принято решение» 📱

Что особенно важно запомнить

Во-первых, 100% розничных кредитов с помощью ИИ — пока заявленный Сбером ориентир на начало 2027 года, а не действующее сегодня правило для каждого кредита.

Во-вторых, использование ИИ не отменяет требования российского законодательства о персональных данных и кредитовании.

В-третьих, автоматизация не означает, что кредиты станут получать все подряд. Скорее наоборот: банк хочет быстрее и точнее оценивать риск.

В-четвёртых, обычный отказ в потребительском кредите банк в общем случае не обязан подробно объяснять, если специальная норма закона не требует назвать причину.

И наконец, если решение принято исключительно автоматически в условиях, подпадающих под законодательство об автоматизированной обработке персональных данных, у человека существуют дополнительные права, включая возможность заявить возражение против такого решения.

И что в итоге?

История со Сбером показывает, насколько быстро искусственный интеллект перестаёт быть забавным чат-ботом, которому просят придумать поздравление тёще, и переходит в системы, принимающие вполне реальные финансовые решения 💰🤖

Если планы банка будут реализованы, уже в начале 2027 года решение по розничному кредиту в Сбере фактически сможет проходить весь путь с помощью ИИ без участия сотрудника.

Для миллионов клиентов это может означать более быстрый ответ. Для банка — снижение объёма ручных операций и возможность анализировать огромное количество заявок.

Но появляется и новый важный вопрос: насколько понятным для человека останется решение машины.

Потому что фраза «Вам отказал кредитный специалист» хотя бы позволяет мысленно представить строгого человека в галстуке. А вот спорить с алгоритмом, который за полсекунды изучил данные и написал «нет», психологически уже немного непривычно 😅

Похоже, в 2027 году вопрос «Даст ли мне банк кредит?» всё чаще будет звучать немного иначе: «Что обо мне решил искусственный интеллект?»