Все кредиты в один план – россиянам хотят разрешить через один банк договориться сразу со всеми кредиторами – как это будет работать?

Добрый день! 💳 Все кредиты в один план – россиянам хотят разрешить через один банк договориться сразу со всеми кредиторами – как это будет работать? Один кредит в банке, второй – в другом, кредитка в третьем, а где-то ещё тихо сидит рассрочка и делает вид, что она вообще не долг. 😅 Когда платить становится тяжело, человеку приходится отдельно договариваться с каждым кредитором.

В России хотят изменить эту систему. Для граждан с несколькими кредитами предлагают ввести комплексное урегулирование задолженности: должник сможет обратиться к одному кредитору, а дальше банки и микрофинансовые организации должны будут рассматривать общий план выхода из сложной ситуации.

Попробуем разобраться, кому это поможет, можно ли будет уменьшить ежемесячный платёж, объединят ли все кредиты в один и чем новая процедура отличается от банкротства.

Все кредиты в один план – россиянам хотят разрешить через один банк договориться сразу со всеми кредиторами – как это будет работать?

Что предлагают изменить

Главная идея законопроекта – избавить человека от необходимости самостоятельно вести переговоры сразу с несколькими кредиторами.

Сейчас ситуация может выглядеть так.

У человека есть:

• потребительский кредит;
• две кредитные карты;
• небольшой заём;
• рассрочка;
• ипотека или автокредит.

Доход уменьшился, и прежние платежи стали неподъёмными.

Но договоры заключены с разными организациями.

Один банк согласился дать отсрочку, второй отказал, третий предложил увеличить срок кредита, а четвёртый продолжает ждать очередной платёж в полном размере.

В результате даже успешная договорённость с одним кредитором не всегда спасает ситуацию.

Новый механизм должен позволить смотреть на долги человека как на единую финансовую проблему.

Куда нужно будет обращаться

По предлагаемой схеме гражданин сможет подать заявление одному из своих кредиторов.

Дальше процедура должна охватить остальных участников.

То есть человеку не придётся обходить все банки с папкой документов под мышкой. 📁😄

Кредиторы смогут обменяться необходимой информацией и выработать общий вариант реструктуризации задолженности.

Все кредиты действительно объединят в один?

Не совсем.

Название «все кредиты в один» хорошо объясняет смысл для обычного человека, но юридически речь идёт не обязательно о классическом рефинансировании.

При рефинансировании обычно появляется новый кредит, которым погашаются старые.

Здесь предлагается другой механизм – единое урегулирование нескольких обязательств.

Сами договоры с банками могут сохраниться.

Но условия их дальнейшего погашения будут согласовываться комплексно.

Что смогут изменить

В рамках реструктуризации могут рассматриваться разные варианты облегчения долговой нагрузки.

Например:

• увеличение срока кредита;
• уменьшение ежемесячного платежа;
• предоставление отсрочки;
• изменение графика платежей;
• другие варианты реструктуризации.

Конкретные условия будут зависеть от финансовой ситуации человека и решений кредиторов.

Главная задача – сделать платежи посильными и не доводить дело до банкротства.

Почему нынешняя система неудобна

Представим человека, который ежемесячно должен платить:

• 18 000 рублей по потребительскому кредиту;
• 9 000 рублей по одной кредитной карте;
• 7 000 рублей по второй;
• 6 000 рублей по займу.

Итого – 40 000 рублей в месяц.

Раньше человек получал 80 тысяч и справлялся.

Затем доход снизился до 50 тысяч.

Первый банк согласился уменьшить платёж до 12 тысяч.

Хорошая новость?

Да, но остальные кредиторы ничего не изменили.

И вместо 40 тысяч человек теперь платит 34 тысячи.

Финансовая проблема никуда особенно не исчезла.

Комплексный подход должен учитывать всю долговую нагрузку сразу.

Кто сможет воспользоваться новой процедурой

Механизм рассчитан прежде всего на людей, у которых есть задолженность перед несколькими кредиторами и возникли сложности с платежами.

Например:

• снизился доход;
• человек потерял работу;
• появились крупные непредвиденные расходы;
• одновременно накопилось несколько кредитов;
• возник риск серьёзной просрочки.

Смысл процедуры заключается именно в предотвращении ситуации, когда человек окончательно перестаёт справляться с обязательствами.

Нужно обязательно уже иметь просрочку?

Один из важных вопросов – возможность обратиться за помощью ещё до того, как ситуация окончательно вышла из-под контроля.

Логика комплексного урегулирования как раз заключается в раннем вмешательстве.

Если человек понимает, что через месяц-два уже не сможет выполнять прежний график, договориться заранее значительно разумнее, чем ждать штрафов, пеней и звонков по поводу просрочки.

Точные критерии должны определяться правилами будущей процедуры.

Долги простят?

Нет.

Комплексное урегулирование задолженности не означает автоматического списания кредитов.

Это принципиально важно.

Предполагается изменение условий погашения долга, а не волшебная кнопка:

«У меня пять кредитов».

Нажал.

«Теперь ноль». 😄

Основная сумма обязательств никуда автоматически не исчезает.

Тогда в чём выгода для человека

Самая очевидная – снижение текущей финансовой нагрузки.

Допустим, несколько кредитов требуют 45 тысяч рублей ежемесячно.

После увеличения сроков и изменения графиков общая сумма платежей теоретически может стать существенно меньше.

Да, платить придётся дольше.

Но человек получает возможность продолжать обслуживать долги без постоянных просрочек.

Это особенно важно, когда финансовые проблемы временные.

А проценты уменьшатся?

Не обязательно.

Уменьшение ежемесячного платежа и уменьшение общей переплаты – совершенно разные вещи.

Если срок кредита увеличивается, ежемесячный платёж становится меньше.

Но проценты могут начисляться дольше.

В результате общая сумма выплат иногда, наоборот, увеличивается.

Поэтому любой предложенный план нужно будет внимательно считать.

Маленький платёж выглядит приятно, но кредит длиной примерно до следующего ледникового периода – уже не настолько заманчиво. 😄

Чем это отличается от кредитных каникул

Кредитные каникулы обычно относятся к конкретному обязательству и дают возможность временно уменьшить или приостановить платежи при выполнении установленных условий.

Комплексное урегулирование имеет другую идею.

Здесь учитывается сразу несколько долгов перед разными организациями.

То есть задача не просто дать передышку по одному кредиту, а выстроить общий план.

Чем это отличается от рефинансирования

При классическом рефинансировании человек получает новый кредит.

Этими деньгами погашаются прежние обязательства.

После этого вместо нескольких банков может остаться один новый кредитор.

Но рефинансирование доступно далеко не всем.

Если доход уже снизился, кредитная история ухудшилась или долговая нагрузка слишком большая, банк может просто отказать.

Комплексное урегулирование должно работать иначе.

Новый кредит для запуска процедуры не является её главным смыслом.

А чем отличается от банкротства

Вот это, пожалуй, самое важное отличие.

Банкротство – процедура для ситуации, когда человек объективно не способен исполнить свои долговые обязательства.

Комплексное урегулирование должно использоваться раньше.

Человек ещё способен платить, но прежние условия стали для него слишком тяжёлыми.

И вместо банкротства стороны пытаются найти новый график.

То есть логика примерно такая:

«Я могу вернуть деньги, но не такими платежами и не в такие сроки».

Почему банкам это вообще может быть выгодно

На первый взгляд возникает вопрос: зачем банку добровольно уменьшать ежемесячный платёж?

Ответ довольно простой.

Банку нужны возвращённые деньги, а не коллекция красивых просрочек в базе данных. 😄

Если клиент окончательно перестанет платить, кредитору придётся:

• работать с просроченной задолженностью;
• тратить ресурсы на взыскание;
• обращаться в суд;
• участвовать в банкротстве;
• нести дополнительные расходы.

Иногда получить долг медленнее выгоднее, чем не получить значительную его часть вообще.

А если один банк согласится, а другой нет?

Именно эту проблему и должен решить единый механизм.

Сегодня каждый кредитор фактически принимает решение самостоятельно.

В результате условия могут противоречить друг другу.

При комплексном урегулировании кредиторы должны будут взаимодействовать между собой в рамках общей процедуры.

Но это не означает, что любой предложенный должником график автоматически станет обязательным.

Порядок согласования решений как раз относится к ключевым деталям законопроекта.

МФО тоже будут участвовать?

Предполагается участие не только банков, но и микрофинансовых организаций.

Это особенно важно.

У человека с серьёзной долговой нагрузкой нередко одновременно существуют банковские кредиты и небольшие займы.

Если реструктурировать только банковскую часть, дорогой микрозаём способен продолжить тянуть семейный бюджет вниз.

Поэтому комплексный подход без МФО был бы действительно не очень комплексным.

Что будет с кредитной историей

Это будет зависеть от конкретных правил передачи информации в бюро кредитных историй и условий реструктуризации.

Но рассчитывать, что изменение договора станет совершенно невидимым для будущих кредиторов, не стоит.

Банки оценивают множество параметров поведения заёмщика.

При этом согласованная реструктуризация обычно гораздо лучше неконтролируемой цепочки длительных просрочек.

Можно ли будет просто уменьшить платёж в два раза

Автоматического права самостоятельно выбрать размер платежа не появится.

Нельзя будет написать:

«Раньше отдавал 30 тысяч, теперь хочу 10. С уважением, Сергей». 😄

План должен учитывать реальные возможности должника и интересы кредиторов.

Вероятно, потребуются сведения о:

• доходах;
• расходах;
• существующих кредитах;
• остатках задолженности;
• семейной финансовой ситуации.

На основании этих данных стороны смогут искать реалистичный вариант.

Почему единый план особенно важен при пяти-шести кредитах

Чем больше кредиторов, тем сложнее договориться самостоятельно.

У каждого банка:

• свой график;
• своя дата платежа;
• своя процентная ставка;
• свои правила реструктуризации;
• свои требования к документам.

В итоге человек в финансовом стрессе вынужден ещё и работать бесплатным бухгалтером собственного долгового хозяйства.

Единая процедура должна сделать процесс понятнее.

Может ли уменьшиться общая переплата

Теоретически – да, если кредиторы предложат изменение процентных ставок или другие выгодные условия.

Но гарантии нет.

Если основной инструмент – увеличение срока, итоговая переплата может оказаться выше.

Поэтому смотреть нужно будет не только на красивую цифру «новый платёж – 17 500 рублей».

Нужно обязательно проверять:

• новый срок;
• ставку;
• общую сумму выплат;
• страховки;
• комиссии;
• возможность досрочного погашения.

Что делать тем, кому уже тяжело платить

Ждать нового закона не стоит.

Если появились финансовые проблемы, лучше обращаться к кредиторам заранее.

Можно узнать о действующих вариантах:

• реструктуризации;
• кредитных каникул;
• изменения даты платежа;
• рефинансирования;
• других программах урегулирования задолженности.

Чем раньше банк узнает о проблеме, тем больше вариантов обычно остаётся.

Новый порядок уже действует?

Нет.

Это самое важное уточнение.

Пока речь идёт о законодательной инициативе.

Нельзя сегодня прийти в один банк и потребовать, чтобы он автоматически пересчитал все ваши кредиты в остальных организациях.

Для появления полноценного механизма законопроект должен пройти необходимые стадии рассмотрения и получить окончательные правила.

Что в итоге

В России предлагают создать механизм комплексного урегулирования задолженности граждан перед несколькими кредиторами.

Человек сможет начать процедуру через одного кредитора, после чего банки и МФО будут взаимодействовать для поиска общего решения.

Могут рассматриваться:

• новые графики;
• увеличение сроков;
• отсрочки;
• уменьшение текущих платежей;
• другие варианты реструктуризации.

Но это не автоматическое списание долгов, не гарантированное снижение процентов и не обычное объединение пяти кредитов в один новый кредит.

Главная идея другая – дать человеку шанс договориться сразу со всеми кредиторами до того, как финансовая проблема закончится судами и банкротством.

Если механизм заработает, должнику с пятью кредитами больше не придётся рассказывать одну и ту же грустную финансовую историю пяти разным банкам. 😅 Достаточно будет запустить единую процедуру и искать решение сразу по всей задолженности.

Но пока это именно законопроект. Поэтому кредитные карты в честь новости торжественно разрезать ножницами ещё рановато. ✂️💳

Всем удачи и финансового спокойствия! 🍀