У Вас уже есть кредит или кредитная карта – с 1 октября получить ещё один кредит станет сложнее – кого банки начнут отсеивать?

Добрый день, дорогие домоседы! У Вас уже есть кредит или кредитная карта – с 1 октября получить ещё один кредит станет сложнее – кого банки начнут отсеивать?  Представьте обычную ситуацию: ипотека исправно платится, небольшой потребительский кредит тоже, кредитка лежит «на всякий случай», просрочек никогда не было.

Человек приходит за новым кредитом на ремонт или автомобиль и совершенно уверен: «У меня же хорошая кредитная история – какие могут быть проблемы?» 🤔

А проблемы вполне могут появиться. С 1 октября 2026 года Банк России ужесточает ограничения на выдачу некоторых кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Это не означает, что с октября половине страны автоматически перестанут выдавать деньги, однако банки будут ещё внимательнее смотреть на то, сколько долгов уже висит на потенциальном заёмщике.

Причём значение имеют не только просрочки. Можно идеально платить по всем обязательствам, иметь хорошую зарплату и приличную кредитную историю – и всё равно получить отказ.

Разбираемся простым языком, что изменится с 1 октября, что такое ПДН, почему банк интересуют Ваши действующие кредиты и кредитные карты и стоит ли перед обращением за новым займом закрывать ненужную кредитку.

У Вас уже есть кредит или кредитная карта – с 1 октября получить ещё один кредит станет сложнее – кого банки начнут отсеивать?

Что происходит с 1 октября

Банк России использует так называемые макропруденциальные лимиты. Название звучит так, будто сейчас придётся доставать калькулятор, учебник экономики и звонить знакомому бухгалтеру. 😄 На практике смысл гораздо проще.

Регулятор ограничивает долю наиболее рискованных кредитов, которые банки могут выдавать.

С 1 октября 2026 года соответствующие ограничения становятся жёстче.

Особое внимание уделяется заёмщикам, у которых значительная часть ежемесячного дохода уже расходуется на обслуживание долгов.

Что такое ПДН

Ключевое сокращение здесь – ПДН, показатель долговой нагрузки.

Если говорить совсем просто, он показывает, какая часть дохода человека уже уходит на платежи по кредитным обязательствам.

Допустим, подтверждённый среднемесячный доход составляет 80 000 рублей, а платежи по имеющимся кредитам – около 40 000 рублей.

Получается, что примерно половина дохода уже связана с долгами.

Чем выше ПДН, тем рискованнее новый кредит с точки зрения банка.

Потому что человеку нужно не только платить банкам, но ещё желательно иногда покупать продукты, оплачивать коммуналку и даже позволять себе такую финансовую роскошь, как новые носки. 😄

Почему отметка 50% настолько важна

Особое внимание уделяется заёмщикам с ПДН выше 50%.

Это не волшебная красная линия, после которой банковская дверь автоматически захлопывается.

Но чем большая часть дохода человека уже занята долговыми платежами, тем осторожнее кредитная организация должна относиться к выдаче ему нового займа.

А с октября возможности банков выдавать значительные объёмы новых необеспеченных кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой дополнительно ограничиваются.

То есть при ПДН выше 50% кредит вообще не дадут?

Нет. Именно это важно не перепутать.

С 1 октября не появляется федеральное правило:

«ПДН 51% – кредит запрещён».

Макропруденциальные лимиты ограничивают долю определённых кредитов в выдачах самого банка.

Поэтому один клиент с высокой долговой нагрузкой теоретически может получить кредит, а другой при похожих исходных данных – отказ.

Банк будет учитывать собственную кредитную политику, параметры займа, сведения о клиенте, его долговую нагрузку и действующие ограничения.

А что если ПДН выше 80%?

Вот здесь ситуация становится гораздо сложнее.

Если на обслуживание долгов уже приходится подавляющая часть дохода человека, новый кредит становится чрезвычайно рискованным.

Представьте семью, где после выплат банкам от зарплаты остаётся совсем немного.

Любая неожиданность – болезнь, ремонт автомобиля, снижение дохода, крупная коммунальная платёжка – способна разрушить весь финансовый баланс.

Поэтому выдачи клиентам с очень высокой долговой нагрузкой ограничиваются особенно сильно.

Но я никогда не допускал просрочек

Это, конечно, большой плюс.

Хорошая кредитная история показывает, что человек дисциплинированно исполнял свои обязательства.

Однако хорошая кредитная история и низкая долговая нагрузка – не одно и то же.

Можно иметь пять кредитов и двадцать лет платить их день в день.

Но если на платежи уже уходит большая часть зарплаты, шестой кредит от этого безопаснее не становится.

Банк смотрит не только назад:

– Молодец, всё платил вовремя! 👍

Его интересует ещё и будущее:

– А новый платёж в этот бюджет вообще поместится? 🤔

Кредитная карта тоже считается?

Кредитная карта действительно может иметь значение при оценке долговой нагрузки.

И здесь многие заёмщики удивляются.

Человек говорит:

– У меня никаких кредитов нет!

– А кредитка?

– Есть.

– Лимит?

– 300 тысяч.

– Ещё кредитка?

– Ну… ещё две. 😄

Кредитные карты являются кредитными обязательствами, поэтому информация о них может учитываться при оценке клиента.

А если кредиткой вообще не пользуюсь?

Неиспользуемая карта и задолженность по ней – это, конечно, разные вещи.

Но наличие открытой кредитной линии всё равно может иметь значение для банковской оценки.

Особенно если у человека несколько кредитных карт с крупными доступными лимитами.

Поэтому перед обращением за крупным кредитом имеет смысл провести небольшую финансовую ревизию.

Не в стиле:

«Срочно закрываем все карты страны до 1 октября!» 😱

А спокойно проверить, какие кредитные продукты Вам действительно нужны.

Стоит ли закрыть ненужные кредитки

Если кредитная карта давно не используется и Вы точно не планируете ей пользоваться, её закрытие может быть разумным решением независимо от октябрьских изменений.

Но есть важный нюанс.

Просто разрезать пластиковую карту ножницами недостаточно.

Карта – это инструмент доступа к кредитному счёту или кредитной линии. Физическое уничтожение пластика само по себе договор с банком не прекращает.

Нужно действовать по правилам конкретного банка и убедиться, что обязательство действительно закрыто.

Проверьте задолженность перед закрытием карты

Перед закрытием кредитки необходимо убедиться, что задолженность равна нулю.

Причём желательно учитывать не только покупки, но и возможные:

• проценты;
• комиссии;
• платные услуги;
• страховки;
• операции, которые ещё находятся в обработке.

Иначе можно получить неприятный финансовый сюрприз размером в несколько рублей, который через некоторое время перестанет быть таким маленьким. 😬

Ипотека тоже влияет?

При оценке общей долговой нагрузки учитываются существующие кредитные обязательства заёмщика.

Поэтому ипотека сама по себе не делает человека «плохим клиентом», но ежемесячный ипотечный платёж объективно уменьшает свободную часть дохода.

Например, зарплата может быть весьма приличной – 150 000 рублей.

Но если 70 000 уходит на ипотеку, ещё 20 000 на автомобиль и сверху имеется потребительский кредит, картина уже совсем другая.

Банк видит не только большую зарплату.

Он видит, сколько от неё остаётся после обязательных кредитных платежей.

Автокредит учитывается?

Да, действующие кредитные обязательства важны для общей оценки долговой нагрузки.

Поэтому ситуация:

– Ипотека есть?

– Есть.

– Автокредит?

– Есть.

– Кредитки?

– Три.

– А новый кредит зачем?

– Хочу немного разгрузить семейный бюджет. 😄

для банка выглядит несколько иначе, чем для самого клиента.

А рассрочки?

Здесь всё зависит от юридической конструкции конкретного продукта.

Под красивым словом «рассрочка» могут скрываться разные механизмы.

В одном случае это действительно оплата товара частями продавцу или специализированному сервису, в другом – полноценный банковский кредит.

Поэтому нельзя автоматически считать любую кнопку «Купить в рассрочку» чем-то совершенно независимым от кредитной истории и долговой нагрузки.

Что банк узнает о моих кредитах

Не стоит рассчитывать, что кредит в другом банке останется маленькой семейной тайной.

Банки используют сведения из бюро кредитных историй и другие предусмотренные законом источники информации.

Поэтому стратегия:

– Этот кредит у меня в Банке №1, а новый беру в Банке №2 – они друг друга не знают. 😎

работает примерно так же хорошо, как попытка спрятаться от кота за прозрачной занавеской. 🐱

Доход тоже будут проверять

ПДН невозможно оценить без информации о доходе.

Для определения дохода банки используют допустимые законодательством сведения и собственные процедуры.

Именно поэтому два человека с одинаковыми кредитами могут получить совершенно разные решения.

У одного доход 60 000 рублей, у другого – 180 000.

Кредиты одинаковые, а долговая нагрузка совершенно разная.

Что будет с пенсионерами

Сам по себе возраст или получение пенсии не означает автоматического запрета на кредит с 1 октября.

Банк оценивает клиента по совокупности параметров.

Но если доход относительно небольшой, а действующие ежемесячные платежи велики, ПДН может оказаться высоким.

И тогда получить дополнительный необеспеченный кредит действительно будет сложнее.

А если официальная зарплата маленькая, но фактически получаю больше

Это одна из неприятных ситуаций для заёмщика.

Человек может реально зарабатывать больше, чем банк способен корректно подтвердить по используемым источникам.

Но кредитная организация должна оценивать платёжеспособность не на основании слов:

– Поверьте, у меня ещё подработка есть. 😄

Поэтому возможность подтвердить дополнительные законные доходы может иметь большое значение.

Нужно ли срочно брать кредит до 1 октября

Нет.

Октябрьские изменения – совсем не повод бежать в банк со словами:

– Быстрее выдавайте 800 тысяч, пока часы не пробили полночь! 😂

Кредит – это финансовое обязательство на месяцы или годы.

Если заём нужен только потому, что «потом вдруг не дадут», это уже повод ещё раз подумать, нужен ли он вообще.

Станут ли кредиты дороже

Ужесточение ограничений на рискованные выдачи не означает автоматического повышения ставки каждому заёмщику ровно с 1 октября.

Цена кредита зависит от множества факторов: денежно-кредитных условий, политики конкретного банка, риска клиента, срока, суммы и типа продукта.

Поэтому заголовок:

«С 1 октября проценты по всем кредитам резко вырастут»

был бы слишком грубым упрощением.

Почему банки вообще ограничивают

Причина достаточно понятна – чрезмерная закредитованность населения создаёт риски и для самих людей, и для финансовой системы.

Пока доход стабилен, человек способен обслуживать несколько долгов одновременно.

Но достаточно потерять часть заработка – и финансовая конструкция начинает рассыпаться.

Первый кредит закрывается вторым.

Второй – кредиткой.

Кредитка – новым займом.

А потом семейный бюджет напоминает человека, который несёт десять пакетов из магазина и отказывается сделать два захода. 😄

Кого изменения могут затронуть сильнее всего

В первую очередь внимательно относиться к ситуации стоит людям, у которых уже есть несколько обязательств одновременно.

• Ипотека плюс потребительский кредит.
• Несколько потребительских кредитов.
• Кредит и несколько кредитных карт.
• Большие ежемесячные платежи относительно дохода.
• Высокая долговая нагрузка при небольшом подтверждаемом доходе.
• Несколько недавно оформленных кредитных продуктов.

Это не означает автоматический отказ.

Но вероятность более строгой оценки очевидно возрастает.

Кому будет проще

Человек без значительной текущей долговой нагрузки находится в совершенно другой ситуации.

Если доход устойчивый, кредитов немного, платежи занимают небольшую долю бюджета, а кредитная история благополучная, октябрьские ограничения сами по себе не означают, что банк внезапно перестанет выдавать ему кредиты.

Главная цель изменений – ограничивать прежде всего наиболее рискованные выдачи.

Что проверить перед новым кредитом

Перед походом в банк полезно устроить собственному бюджету маленький техосмотр. 🔧💰

• Посчитайте все ежемесячные кредитные платежи.
• Проверьте остатки задолженности.
• Вспомните обо всех кредитных картах.
• Посмотрите, нет ли ненужных кредитных продуктов.
• Проверьте свою кредитную историю.
• Подготовьте документы о доходах, если они потребуются.
• Оцените, сколько денег останется после нового платежа.

Последний пункт особенно полезен.

Потому что вопрос:

«Даст ли мне банк кредит?»

иногда менее важен, чем:

«А мне самому будет удобно его выплачивать?»

Почему могут отказать даже идеальному клиенту

Банки не обязаны выдавать кредит каждому человеку с хорошей кредитной историей.

Решение принимается на основании внутренней системы оценки рисков и требований законодательства.

Поэтому отсутствие просрочек – огромный плюс, но не гарантия одобрения.

Особенно если долговая нагрузка уже высокая.

Стоит ли подавать заявки сразу в десять банков

Тактика «кто-нибудь да даст» выглядит заманчиво, но превращать оформление кредита в массовую рассылку резюме не стоит. 😄

Многочисленные обращения за кредитами могут отражаться в кредитной истории и учитываться финансовыми организациями при оценке клиента.

Лучше сначала разобраться со своим финансовым положением, а уже затем выбирать подходящие предложения.

Можно ли уменьшить долговую нагрузку

Самый очевидный способ – уменьшить существующие обязательства.

Например, досрочно погасить небольшой кредит, закрыть действительно ненужную кредитную линию или сократить задолженность по карте.

Но совершать финансовые действия только ради красивой цифры ПДН тоже не следует.

Нужно учитывать условия договоров, наличие финансовой подушки и собственные планы.

Не стоит отправлять последние 100 000 рублей на досрочное погашение, чтобы через неделю занимать деньги на продукты и ремонт холодильника. 😬

Самое главное – с 1 октября кредиты не запрещают

Это главный вывод.

С 1 октября 2026 года не вводится правило, по которому россиянам с действующим кредитом или кредитной картой запрещено получать новые займы.

Ужесточаются ограничения на долю рискованных выдач банков.

Поэтому людям с высокой долговой нагрузкой действительно может стать сложнее получить очередной необеспеченный кредит.

Особенно внимательно банки будут относиться к ситуациям, когда значительная часть дохода человека уже уходит на существующие обязательства.

Что делать обычному человеку

Паниковать и срочно закрывать все банковские продукты не требуется.

Гораздо полезнее сделать четыре вещи:

• посчитать собственную долговую нагрузку;
• проверить открытые кредиты и кредитные карты;
• закрыть действительно ненужные продукты установленным банком способом;
• не брать новый кредит только из страха, что «после 1 октября денег больше никому не дадут».

Банк может одобрить Вам ещё один кредит.

Но главный финансовый вопрос всё равно остаётся за Вами:

сможет ли семейный бюджет спокойно выдержать ещё один ежемесячный платёж? 🤔

Потому что кнопка «Получить деньги» нажимается за несколько секунд.

А кнопки «Я передумал, верните всё как было» в банковском приложении почему-то до сих пор не придумали. 😄💳

Удачи!